Wie man richtig für das Alter vorsorgt

Warum Alters­vorsorge so wichtig ist

Die gesetzliche Rente allein reicht nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten – insbesondere für Selbständige und Unternehmer, die meist nur geringe Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erwarten können. Die gesetzliche Rente ist auch für die meisten Besserverdiener nur eine Basis, aber reicht bei weitem nicht aus, wenn man seine Ansprüche im Ruhestand nicht erheblich nach unten schrauben will. 
Eine gezielte und rechtzeitige Alters­vorsorge hilft, finanzielle Engpässe zu vermeiden und sorgt für Sicherheit im Alter. Doch welche Möglichkeiten gibt es, und welche Strategie passt am besten zu Ihrer Situation?

Wie lange reicht mein Geld? Berechnen Sie Ihre Lebenserwartung!

Ein wichtiger Faktor bei der Alters­vorsorge ist die zu erwartende Lebensdauer. Wussten Sie, dass Menschen in Baden-Württemberg im Schnitt 1,5 Jahre länger leben als der bundesdeutsche Durchschnitt? Lebensstil, Bildung, Einkommen und zahlreiche weitere Faktoren können die Lebenserwartung erheblich erhöhen – aber auch senken. Nutzen Sie den folgenden wissenschaftlich fundierten Rechner, um eine realistische Einschätzung Ihrer Lebenserwartung zu erhalten:

Überblick über die Möglichkeiten der Alters­vorsorge

Es gibt verschiedene Wege, um für das Alter vorzusorgen. Besonders für Selbständige und Unternehmer sind folgende Optionen interessant:

1. Gesetzliche Rentenversicherung (freiwillige Einzahlung)

Das demografische Problem: Die gesetzliche Rentenversicherung basiert auf einem Umlageverfahren: Die aktuell arbeitende Generation finanziert die Renten der heutigen Ruheständler. Aufgrund der demografischen Entwicklung – insbesondere der großen Anzahl an Babyboomern, die in den kommenden Jahren in Rente gehen – stehen immer weniger Arbeitnehmer immer mehr Rentnern gegenüber. Dies führt zu steigenden Beiträgen oder sinkenden Rentenniveaus. Wer sich allein auf die gesetzliche Rente verlässt, könnte im Alter finanzielle Einbußen erleben.

Vorteile:

• Basisabsicherung mit lebenslanger Rente
• Möglichkeit der freiwilligen Beiträge für Selbständige
• Absicherung gegen Erwerbsminderung

Nachteile:

• Geringe Rentenleistung, wenn nicht über viele Jahre eingezahlt wird
• Abhängigkeit von politischen Entscheidungen
• Steigende Belastung für jüngere Generationen aufgrund des demografischen Wandels

2. Private Rentenversicherungen (inkl. fondsgebundene Varianten)

Vorteile:

• Garantierte Rente bis zum Lebensende
• Steuerliche Vorteile möglich
• Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten höhere Renditechancen

Nachteile:

• Klassische Rentenversicherungen oft mit hohen Verwaltungskosten und niedrigen Renditen
• Eingeschränkte Flexibilität

3. Fonds- oder ETF-basierte Basisrente (Rürup-Rente)

Vorteile:

• Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
• Attraktive Renditechancen durch Fonds- oder ETF-Investments
• Lebenslange Rente

Nachteile:

• Kapital ist erst ab Renteneintritt verfügbar
• Abhängigkeit von der Kapitalmarktentwicklung

4. Kapitalmarktbasierte Vorsorge (Investmentfonds, ETFs)

Vorteile:

• Hohe Renditechancen, insbesondere bei langfristiger Anlage
• Flexible Verfügbarkeit des Kapitals
• Inflationsschutz

Nachteile:

• Wertschwankungen und Risiken
• Erfordert eine strategische Planung

5. Immobilien als Alters­vorsorge

Vorteile:

• Sachwert mit Inflationsschutz
• Mietfreie Wohnmöglichkeit oder Einnahmen durch Vermietung

Nachteile:

• Hoher Kapitalbedarf
• Verwaltungs- und Instandhaltungskosten

6. Betriebliche Alters­vorsorge (bAV)

Vorteile:

• Steuerliche Vorteile
• Arbeitgeberzuschüsse oft möglich

Nachteile:

• Eingeschränkte Verfügbarkeit bis zur Rente
• Abhängigkeit vom Arbeitgeber
• Renditeechnisch eingeschränkte Anlagemöglichkeiten

Welche Strategie ist die richtige für Sie?

Es gibt keine allgemeingültige Lösung – eine erfolgreiche Alters­vorsorge erfordert eine individuelle Strategie. Besonders in der Ansparphase, aber auch in der Entnahmephase sollte ein Fokus auf renditestärkere Anlagen wie Aktien-ETFs oder aktiv gemanagte Aktienfonds gelegt werden, da festverzinsliche Anlagen – wie sie in klassischen Lebensversicherungen dominieren – langfristig oft zu geringe Renditen abwerfen. Dies gilt insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen und finanzieller Repression.

Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten hier eine hohe Flexibilität: Solange noch nicht auf eine lebenslange Rente umgestellt wurde, besteht die Möglichkeit, investmentorientiert zu investieren. Zudem kann die Verrentung nach hinten verschoben werden, während steuerlich begünstigt Kapital entnommen werden kann. Dies ist eine steuerlich hochinteressante Lösung für viele Anleger.

Für Selbständige kann eine fondsbasierte Basisrente (Rürup-Rente) aufgrund ihrer steuerlichen Vorteile und der sicheren lebenslangen Rente eine besonders sinnvolle Option sein. Sie kombiniert staatliche Förderung mit langfristiger finanzieller Absicherung und ist somit eine attraktive Wahl für Unternehmer und Freiberufler.

Es gibt keine allgemeingültige Lösung – eine erfolgreiche Alters­vorsorge erfordert eine individuelle Strategie. Besonders in der Ansparphase, aber auch in der Entnahmephase sollte ein Fokus auf renditestärkere Anlagen wie Aktien-ETFs oder aktiv gemanagte Aktienfonds gelegt werden, da festverzinsliche Anlagen – wie sie in klassischen Lebensversicherungen dominieren – langfristig oft zu geringe Renditen abwerfen. Dies gilt insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen und finanzieller Repression.

Auch steuerliche Aspekte spielen eine wichtige Rolle: Während die gesetzliche und betriebliche Alters­vorsorge steuerliche Vorteile in der Ansparphase bietet, sind Kapitalanlagen oft flexibler und bieten langfristig höhere Renditechancen.

Ein weiteres wichtiges Thema ist die Absicherung von Lebenspartnern und Kindern. Je nach persönlicher Situation sollte dies ebenfalls in die Vorsorgestrategie einfließen.

Lassen Sie sich beraten!

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